وام چقدر از درآمدتان باشد؟ (تصمیم کلیدی برای آینده مالی)
وام گرفتن یک ابزار قدرتمند مالی است که میتواند درهای زیادی را به رویتان باز کند. چه برای خرید خانه رویاییتان باشد، چه برای راهاندازی کسبوکار و چه برای هر هدف دیگری، گرفتن وام میتواند به شما کمک کند تا به آرزوهایتان برسید. اما این ابزار قدرتمند، درست مثل هر ابزار دیگری، نیاز به استفاده درست و اصولی دارد. یکی از مهمترین سوالاتی که پیش از گرفتن وام باید از خودتان بپرسید این است:
وام چقدر از درآمد ماهانهام باید باشد؟
تصمیمگیری در این مورد بدون در نظر گرفتن شرایط مالیتان میتواند به وضعیتی منجر شود که پس از مدتی زیر بار اقساط کمر خم کنید و قرض روی قرض بیاورید، البته شاید به فکر مشاوره جهت سرمایه گذاری و وام گرفتن نیز بوده باشید که در این صورت انتخابی صحیح است. در ادامهی این مطلب، با هم به این سوال مهم پاسخ میدهیم و به شما کمک میکنیم تا با خیالی آسوده و بدون استرس، از وام به عنوان اهرمی برای رسیدن به موفقیتهای مالی استفاده کنید.
وام، کلید آرزوها یا باری سنگین روی دوش؟
فرض کنید بالاخره آن خانهای را پیدا کردهاید که تمام رؤیاهایتان را در خودش جای داده است. ملکی نقلی و زیبا که با تصورات ذهنیتان مو نمیزند. حالا یک مانع بزرگ سر راهتان قرار دارد: نقدینگی کافی برای خرید آن. اینجاست که پای وام به میان میآید، تسهیلاتی مالی که میتواند آرزوی خانهدار شدن را برای شما به واقعیت تبدیل کند. وام گرفتن ابزاری قدرتمند است که میتواند درهای زیادی را به روی ما باز کند. فرقی نمیکند هدفتان خرید خانه، راهاندازی کسبوکار یا هر چیز دیگری باشد، گرفتن وام میتواند به طور قابل توجهی مسیر رسیدن به آرزوها را کوتاهتر کند.
اما همانطور که هر ابزاری نیاز به استفاده درست دارد، گرفتن وام هم اصولی دارد که باید آنها را رعایت کنیم. یکی از مهمترین تصمیماتی که پیش از گرفتن وام باید بگیرید، تعیین میزان آن است.
وام چقدر از درآمد ماهانه باید باشد؟
این سوالی است که بسیاری از افراد را درگیر میکند. تصمیمگیری بدون در نظر گرفتن شرایط مالیتان میتواند عواقب جبرانناپذیری داشته باشد. بیایید با هم قدم به قدم پیش برویم و ببینیم چگونه میتوانیم با خیالی آسوده از پس اقساط وام بر بیاییم و از آن به عنوان پلی برای رسیدن به موفقیتهای مالی استفاده کنیم.
درآمدمان چقدر تحمل اقساط را دارد؟
حالا که میدانیم وام گرفتن ابزاری قدرتمند برای رسیدن به اهداف مالی است، وقت آن رسیده است تا با واقعیت درآمدمان روبرو شویم. تصور کنید ماهیانه ۱۰ میلیون تومان درآمد دارید. آیا گرفتن یک وام ۵۰۰ میلیونی با اقساط ماهانه ۵ میلیون تومان تصمیم منطقیای به نظر میرسد؟ احتمالاً نه! اینجاست که فرمول کلیدی ما به کار میآید:
نسبت تعهدات مالی (DSR):این نسبت، میزان تعهدات مالی ماهانهی شما را نسبت به درآمد خالصتان نشان میدهد. به زبان سادهتر، چه درصدی از درآمدتان صرف بازپرداخت بدهیها (وام و اقساط) میشود.
اکثر کارشناسان مالی توصیه میکنند که DSR شما نباید از ۳۰ الی ۳۶ درصد تجاوز کند. بگذارید این را با یک مثال برایتان ملموستر کنیم. فرض کنید درآمد خالص ماهانهی شما ۱۵ میلیون تومان است. با در نظر گرفتن توصیهی کارشناسان، حداکثر مبلغی که میتوانید برای اقساط ماهانهی وام در نظر بگیرید، چیزی حدود ۴.۵ الی ۵.۴ میلیون تومان خواهد بود. این یعنی گرفتن یک وام ۵۰۰ میلیونی با اقساط ۵ میلیون تومانی برای شما چندان منطقی نیست؛ مگر اینکه درآمدتان را افزایش دهید یا به سراغ وامهایی با سررسید طولانیتر بروید.
در بخش بعدی، با هم به راهکارهایی برای محاسبهی DSR و تعیین مبلغ مناسب برای وام شما میپردازیم.
محاسبه DSR و تعیین مبلغ وام
حالا که با اهمیت نسبت تعهدات مالی (DSR) آشنا شدیم، نوبت آن رسیده است تا یاد بگیریم چطور آن را محاسبه کنیم و از این طریق، رقم نهایی وام خود را به شکلی منطقی تعیین نماییم. محاسبهی DSR کار دشواری نیست و با یک فرمول ساده قابل انجام است. کافی است مجموع بدهیهای ماهانهی خود (وامهای جاری، اقساط و غیره) را بر روی درآمد خالص ماهانهتان تقسیم کنید. سپس عدد حاصل را در صد ضرب نمایید.
به عنوان مثال، فرض کنید درآمد خالص ماهانهی شما ۱۲ میلیون تومان است و در حال حاضر ماهیانه ۲ میلیون تومان اقساط بانکی میپردازید. همچنین ماهیانه ۳ میلیون تومان وام خرید مسکن پرداخت میکنید. با در نظر گرفتن این موارد، مجموع بدهیهای ماهانهی شما ۵ میلیون تومان میشود. حالا کافی است این عدد را بر روی ۱۲ میلیون (درآمد خالص) تقسیم کنیم که حاصل آن میشود ۰.۴۱. با ضرب کردن این عدد در ۱۰۰، به عدد ۴۱.۶ درصد میرسیم. این یعنی در حال حاضر، ۴۱.۶ درصد از درآمد شما صرف بازپرداخت بدهیها میشود.
فراتر از DSR: نکاتی برای انتخاب وام مناسب
همانطور که در بخش قبلی اشاره کردیم، DSR تنها یکی از فاکتورهای مهم در تصمیمگیری برای گرفتن وام است. تصور کنید با توجه به محاسبات انجام شده، مشخص میشود که میتوانید تا سقف مشخصی وام بگیرید.
اما آیا هر وامی با آن سقف برای شما مناسب است؟ قطعاً خیر! در این بخش به چند نکتهی کلیدی در خصوص انتخاب وام مناسب اشاره میکنیم:
نوع وام:
وامها انواع مختلفی دارند، از جمله وامهای خرید مسکن، وام خودرو، وام ضروریات و غیره. هر کدام از این وامها با توجه به هدفشان، شرایط بازپرداخت متفاوتی دارند. برای مثال، نرخ سود تسهیلات خرید مسکن معمولاً نسبت به وامهای ضروریات پایینتر است. بنابراین، نوع وامی که انتخاب میکنید، تاثیر مستقیمی بر روی مبلغ نهایی اقساط و قدرت بازپرداخت شما دارد.
نرخ سود:
نرخ سود، یکی از مهمترین فاکتورها در انتخاب وام است. هر چقدر نرخ سود تسهیلات پایینتر باشد، در نهایت مبلغ کمتری را برای بازپرداخت وام پرداخت خواهید کرد. بنابراین، حتماً نرخ سود انواع وامها را با هم مقایسه کنید و سعی کنید از تسهیلاتی با پایینترین نرخ سود ممکن استفاده نمایید.
سررسید بازپرداخت:
هر چه مدت زمان بازپرداخت وام طولانیتر باشد، فشار کمتری را روی بودجهی ماهانهی شما وارد میکند. اما این موضوع یک روی سکه است. هر چقدر سررسید بازپرداخت طولانیتر باشد، در کل سود بیشتری را به بانک پرداخت میکنید. بنابراین، باید تعادلی بین این دو فاکتور برقرار کنید.
هزینه های جانبی:
گرفتن وام علاوه بر اصل مبلغ و سود آن، با هزینههای جانبی دیگری مانند کارمزد وامدهی نیز همراه است. حتماً قبل از نهایی کردن درخواست وام، از تمام هزینههای جانبی آن مطلع شوید و آنها را در محاسباتتان لحاظ کنید.
گامهای هوشمندانه برای مدیریت وام
وام گرفتن میتواند ابزاری قدرتمند برای رسیدن به آرزوها و اهداف مالیتان باشد. اما به شرطی که با آگاهی و درایت از آن استفاده کنید. همانطور که در این مقاله آموختیم، اولین قدم کلیدی برای تصمیمگیری در خصوص گرفتن وام، توجه به نسبت تعهدات مالی (DSR) است. این نسبت به شما نشان میدهد که چه درصدی از درآمد ماهانهتان صرف بازپرداخت بدهیها میشود. کارشناسان توصیه میکنند که این عدد نباید از ۳۰ الی ۳۶ درصد تجاوز کند.
با محاسبهی DSR و در نظر گرفتن نکاتی مانند نوع وام، نرخ سود، سررسید بازپرداخت و هزینههای جانبی، میتوانید انتخابی آگاهانه در خصوص گرفتن وام داشته باشید. به خاطر داشته باشید که گرفتن وام با مبلغ بالا و اقساط سنگین، همچون بستن قلابهای بر گردن خودتان است. در مقابل، گرفتن وامی متناسب با درآمد و شرایط مالیتان، میتواند به سکوی پرتابی برای رسیدن به موفقیتهای مالی تبدیل شود.
اگر با انواع وامهای بانکی کشور آشنا نیستید، توصیه میکنم مقاله زیر را مطالعه کنید تا یک آگاهی کلی از شیوه وام گرفتن در ایران کسب کنید.
دیدگاهتان را بنویسید